Индивидуальный инвестиционный счет

   Этот пост предназначен в основном для работников «завода» и о том, как вернуть уплаченный 13% НДФЛ. В принципе, при некоторых действиях, индивидуальные инвестиционные счета (далее — ИИС) можно заюзать и при получении денег с Адсенса, и при сдаче недвижимости в наём, но там будет чуть хитрее и смысла, на мой взгляд, нет.

   По простому, что такое ИИС? Это счёт, который открывается в финансовой организации для получения прибыли. На каждый вложенный рубль государство компенсирует 13 копеек, но не более 52 тыс. руб. в год и не более уплаченного НДФЛ за прошлый период. То есть, если ты вложил 100к руб. в 2015 году и твоя з/п была больше 100к/год, государство вернет тебе на счёт 13 тысяч рублей. Предел — 400 000 руб., от этой суммы тебе вернут 52 000 при условии, что за год зряплата составила более 400к. А это не так много: чуть более 33к/месяц, уровень помощника кассира в МакДаке в Москве. Важно помнить: возвращают только уплаченный НДФЛ, с подтверждающими документами!

   Ок, вы завели деньги на ИИС, что делать дальше? Покупать акции и/или облигации. На мой взгляд, облигации подходят лучше всего при консервативной среднесрочной стратегии. То есть, например, купил пачку Тинькоффских облигаций с купоном 12-14%, держишь их на весь срок счета (3 года), потом сливаешь также по номиналу. Получается доходность чуть выше банковского депозита, так ещё и государство доплатит 13%. За 3 года скопится приличная сумма, которую можно снять и потратить, например, на недвижимость.

   Лично я покупаю дивидендные акции. Ну, как покупаю: начал покупать с июня 2016. Выбрал наиболее рейтинговые по дивидендной доходности, личных предпочтений и исходя из прогнозов Олега roundabout и его форума: НорНикель, Сургутнетегаз-п, Мегафон, Северсталь, ЛенЗолото, Черкизово, РусГидро, МТС, МосБиржа, Башнефть, РоллМан, Газпром, МОЭСК, Мостотрест. Завел пока 55к, т.к. в этом году удастся вытянуть НДФЛ только на эту сумму. Почему акции? Имхо, в перспективе на 15 лет должна получится хорошая доходность. Если в мысленном эскперименте на 10 лет доходность составила в среднем 18% годовых, то на 15-летнем промежутке может быть 22-25%. Вкупе с постоянными вложениями и возвратами НДФЛ, к 2030 году я стану самым богатым человеком на земле капитал в акциях превысит капитал в недвижке. Возможно, это мои влажные мечты=)

   Пример расчета дохода индивидуального инвестиционного счета

   Допустим, ваша зарплата 100к/мес — для Москвы вполне обычный показатель. Значит за год вы получаете 1200к, из них 13% работодатель платит в виде НДФЛ, а на руки у вас остаётся 1 млн. 44 тыс. рублей.

   Вы ежегодно вкладываете в ИИС по 400к под 10% самой консервативной ставки (облигации).

  В первый год будет получено 40к + 52к от государства. 23% доходность. На счету в конце года окажется 400+40+52 = 492к.

  Во второй год вы заработает  89.2к + 52к от государства. 29.15% доходность. На счету в конце года окажется 492+400+89.2+52=1033.2к.

  В третий год вы заработаете 143.3к + 52к от государства. 35.7% доходность.  На счету в конце года окажется 1033.2+400+143.2+52=1628.4к.

В конце третьего года — начале четвертого вы закрываете ИИС и выплачиваете НДФЛ 13%, который составит 55 692 руб. Ваша чистая прибыль за 3 года составит 372 708 рублей. Удельную доходность на год считать некорректно, т.к. мы вкладывали постепенно, по 400к в год. Можно сравнить с 10% депозитом.  Чистая прибыль за 3 года составит 256 тыс. рублей. Короче, ИИС уделывает депозит на 116 тысяч за 3 года.

   Освобождение ИИС от НДФЛ

   Второй фишкой индивидуального инвестиционного счета является возможность освобождения от НДФЛ при закрытии. Для этого вам нужно НЕ подавать заявление на возврат уплаченного налога. То есть государство вам ничего не возвращает, но и при закрытии счета ничего не спишет. На мой взгляд, в большинстве случаев этот вариант менее выгоден, чем первый. Он оправдан только при доходности выше 87% за 3 года или 29% годовых.

(1200*доходность+156)*0.87 — это ваша прибыль в первом варианте, когда государство возвращает по 52к/год

(1200*доходность) — это ваша прибыль во втором варианте, когда налог вы не платите

При 30% доходности за 3 года в первом случае прибыль составит 448.92, а во втором 360к.

При 87% доходности за 3 года в первом случае прибыль составит 1044к, как и во втором.

При 100% доходности за 3 года  в первом случае прибыль составит 1179к, а во втором 1200к.

   Короче, освобождение от НДФЛ при закрытии счета можно рассматривать лишь в теоретическом аспекте. Да и какой смысл, если уплаченный в конце 3-летнего срока НДФЛ можно пустить на покупку квартиры (правда 1 раз в жизни).

   Лайфхак с ИИС для манимейкеров

   Как известно, многие манимейкеры не платят НДФЛ. Тогда какой смысл делать индивидуальный инвестиционный счет, если государство тебе ничего не вернет? Выход есть: использовать родственников с «завода». Например, у меня есть брат, которому совершенно безразличны инвестиции (да, бывает и такое). Он поднимает ~800к/год, работая программистом-джуниором. На него будет заведен ИИС у брокера «Открытие» и внесены 400к. То есть конечным управляющим счета являюсь я, а налог будет возвращен брату. Поэтому, если денег вагон и есть вера в отечественный фондовый рынок, можно наклепать тонну ИИС на всех членов семьи. Затем точно также каждому члену семьи купить по квартире, вернув уплаченый НДФЛ при закрытии ИИС.

   Ещё один мелкий лайфхак: 3 года считаются не со дня загрузки денег, а со дня открытия счета. То есть ИИС выгодно открывать в начале года, например, в январе, а деньги загружать в декабре. Они проработают почти год, а государство также вернет НДФЛ.

   Да, ещё НДФЛ можно вернуть и с Адсенса, если вы платите 13%, и с аренды найма жилого помещения. Но повторюсь — смысла в этом нет, т.к. с Адсенсом лучше работать вчерную, а квартиры (если их много) юзать как ИП, платя 6% налога, но не платя налог на имущество.

   Брокер «Открытие»

   С этим брокером мы подружились ещё в 2014 году, когда доллар начал расти очень быстро, а разница курсов в обменниках и на бирже стала составлять 5 рублей. Был открыт самый дешевый тариф — Конверсионный. Так-то он рассчитан больше на торговлю на валютном рынке, но и для ИИС тоже можно использовать. Чем хорош сей тариф:

  • Комиссия на фондовом рыке 0,057%, но не менее 0,04 руб. за сделку
  • Валюта 0,035%, но не менее 1 руб. за сделку
  • Если покупка-продажа менее 50 лотов, то дополнительно берут 29.5 рублей
  • нет абонентской платы!!! (при портфеле>50к, иначе 295 руб./мес.)
  • вывод рублей стоит 10 руб., на счет в Открытии бесплатно
  • вывод валюты бесплатно на счета в Открытии

   Ну, и в целом банк производит приятное впечатление: нет подстав и скрытых комиссий. Ебантяйство местных сотрудников на уровне среднего по городу. По обслуживанию на голову выше Сбера, ВТБ, Альфы (тут давно не был), УБРиРа. Примерно как HomeCredit или Ренессанс Кредит. Плюс у них есть подразделение «Точка», там недорого можно открыть расчетный счет для ИП. А так как по сути это одна группа «Открытие», то перекидывание денег у них между счетами бесплатно.

   Выводы

Индивидуальный инвестиционный счет выгоднее, чем обычный брокерский. Можно освободить счет от налогов или получить возврат НДФЛ. В остальном — всё тоже самое. Что касается прибыльности, то здесь, как и у брокера, всё зависит от владельца счета. Можно сыграть в консервативную политику с облигациями, а можно затариться акциями, рассчитывая на долгосрок. Как инструмент инвестора, ИИС — must have, тем более для его открытия нужен только паспорт. Выбирай брокера — и вперед.

   Лично мой счет пока выглядит так на 08.07.16 (просадка 1 297 руб. или -2.3%):

11


P.S.: Вы не поверите, но с телочкой на пикче из начала поста мы учились в одной, сука, школе! Помню, даже пытался подкатить в 9 классе, но fail=(

Входящие запросы:
  • индивидуальный инвестиционный счет
  • индивидуальный инвестиционный счет отзывы
  • индивидуальный инвестиционный счет отзывы владельцев
  • иис отзывы
  • skrudzh ru/iis/
  • открыть иис в брянске
  • иис
  • индивидуальный инвестиционный счет стоит ли открывать в конце года
  • инвестиционный счет отзывы
  • иис открытие отзывы

60 мнений на “Индивидуальный инвестиционный счет

  1. Скрудж, сталкивался ли ты с ПАММ- счетами? По твоему мнению, стоит ли в них влазить?

    P.S. Девочке с пикчи ИИС уж точно до одного места) У нее, чувствуется, и так все в порядке)

      Цитировать

    • Ты не поверишь, но я проебал $100 в форекс-тренде. С тех пор никаких ПАММов, пирамид, хайпов и т.п. Имхо не стоит, лучше прикупить акций Сургутнефтегаза. А для быстрого заработка — черная сторона манимейкинга.

        Цитировать

  2. А много ли работадателей которые зп даже в 50000 платят в белую? Обычно это выглядит так — официальный заработок 10 — 20000 а все остальное типа бонусы, надбавки и прочие хитрости.

      Цитировать

    • Это всё же больше к регионам относится. В Москве почти все, кого я знаю, получают 100% белую з/п. Ну, или з/п+премия, но с премии тоже надо платить НДФЛ. Все госструктуры и присосавшиеся к ним ФГУПы уж точно.

        Цитировать

  3. «квартиры (если их много) юзать как ИП, платя 6% налога, но не платя налог на имущество.» ИП освобождаются от уплаты налога на имущество? опиши подробнее пожалуйста

      Цитировать

    • ИП на УСН не платит налог на имущество, если имущество юзается в предпринимательской деятельности. В прошлом году я так сэкономил ~40к руб., ибо на коммерческую недвигу ставка налога почти всегда 2%. Доказать можно договорами аренды или официальной перепиской. Это старый лайфхак)

        Цитировать

  4. Думал об ИИС тоже, но чтобы мне 3 с лишним ляма перекинуть с обычного счёта на ИИС как минимум 8 лет нужно. Это не считая того, что счёт будет расти, и будут довнесения средств. А двумя счетами всё это время работать не очень удобно.

      Цитировать

    • жена, братья-сестры, папы-мамы и все 3 ляма раскиданы) Удобно делить: у одного облигации, у второго акции 2 эшелона и т.п.

        Цитировать

  5. ходил сегодня в Альфу по ИИС выяснял, рядом был офис открытия, кароч у открытия лучше) задумался над открытием счета)

      Цитировать

  6. Отличная статья, все хорошо расписано, хотя я об этом знал.

    Воспользоваться всем этим могут не так много, учитывай заработные платы населения, особенно в регионах.

    А так статья полезная, многие не знаю, что можно этим инструментом пользоваться, как многие не знают что можно и 13% вернуть после покупки жилья.

      Цитировать

  7. ИИС можно открыть в банке – многие из них выступают в данном случае как брокер или представитель УК.

      Цитировать

  8. чувак такое дело, я щя после ночной. будь добр, поясни дураку.

    /В конце третьего года — начале четвертого вы закрываете ИИС и выплачиваете НДФЛ 13%, который составит 55 692 руб. Ваша чистая прибыль за 3 года составит 372 708 рублей.

    Почему мы закрываем через 3 года ? можем ли мы открыть новый через 3 года ? и откуда ваще эти 3 года ?

    так то да 20+% жирненько, вот только если бабло нам понадобиться, что делать ?

      Цитировать

    • Просто 3 года — это тот период, когда действует ИИС. То есть, если будет меньше 3 лет, государство отменит возврат НДФЛ или обложит налогом прибыль. Раньше закроешь — получишь только то, что вложил. А если там была какая-никакая прибыль, то и её 13% обложат.

        Цитировать

  9. Вопрос, нашел родственника с завода. Хочу ИИС открыть на него. Но он в этом году возвращает налог с квартиры (купил он новострой, ему 13% в пределах ЗП вернут. Вернут ли ему еще 13% с ИИС? или это так не работает?)

      Цитировать

    • Погоди-погоди, какая же у него зп, если ему 13% вернули и ещё на ИИС остается? Там за хату максимум возмещают 260к, значит у него з/п больше 2 лямов в год. Больше, чем уплачено НДФЛ, не вернут. Только один раз 13%)

        Цитировать

      • ну да, зп больше 2ух лямов в год
        я это и хотел узнать, что вернут максимум то, что уплачено (хотя логично, я тупой очень просто)

          Цитировать

        • Ахуеть, у меня из знакомых максималка ну 1500к/год)) А так да — 260к с хаты, а потом по 52к за ИИС. Ещё можно вычет сделать на ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) 15.6к, на обучение тоже сколько-то.

            Цитировать

            • аа, ну, тада понятно)
              закрыл я ИИС месяц назад, +4к прибыль. Но очень нужны были деньги на один объект, пылесосил, откуда мог. Даже в долг 200к взял у родственников)

                Цитировать

          • Какое у вас окружение скромное, г-н Скрудж :)) У меня есть люди которые в месяц столько поднимают))
            По теме: вычет не так интересен как кажется на первый взгляд. Это ж не 13% годовых, а по сути 13% за 3 года + возможный доход от акций. Но закидывать на 3 года с нашей нестабильностью…

              Цитировать

            • Какое у вас окружение скромное, г-н Скрудж :)) У меня есть люди которые в месяц столько поднимают))

              Ну, да, мы из простых, из холопов=)

                Цитировать

  10. Спасибо за статью, доходчиво все и понятно)) Но возник все равно вопрос. Вот я например Женщина, я могу в любой момент уйти в декрет. Те дохода в виде зарплаты у меня не будет. Или вообще, потерять работу в связи с кризисом или иными обстоятельствами. Допустим, я вношу на ИИС 400..и в следующем году, принимаю решение вообще больше не работать. Правильно ли я понимаю, что в таком случае, в течении 3 лет, я просто буду получать % от ИИС без налогового возврата?

      Цитировать

    • Да, всё верно. Внесли в первый год 400к, получили возврат НДФЛ +52к. На второй год получаете только дивиденды или купоны по облигациям. А ещё через 1 год закрываете ИИС.

        Цитировать

      • Спасибо, за ответ! Если я открою счет до конца этого года, я уже в апреле смогу подавать на вычет?) Или лучше открыть в январе уже?))

          Цитировать

        • Сейчас — самое выгодное время для открытия счета. Формально вы откроете его в 2016, значит уже в начале 2019 можно закрывать. Если откроете в январе, то закрыть можно будет не раньше 2020 года.

            Цитировать

  11. Сейчас — самое выгодное время для открытия счета. Формально вы откроете его в 2016, значит уже в начале 2019 можно закрывать. Если откроете в январе, то закрыть можно будет не раньше 2020 года.

    Ещё один мелкий лайфхак: 3 года считаются не со дня загрузки денег, а со дня открытия счета. То есть ИИС выгодно открывать в начале года, например, в январе, а деньги загружать в декабре. Они проработают почти год, а государство также вернет НДФЛ.

    Вот я немного не понял, так выгоднее открывать сейчас все-таки или уже в январе? И деньги заливать сейчас же в декабре сразу с открытием счёта?

      Цитировать

    • Да, пардон, ошибка вышла: закрыть можно будет в декабре 2019.
      Но открывать выгодно именно сейчас, т.к. уже в марте 2017 можно будет получить налоговый вычет за 2016 год. А если открыть в январе 2017, то налоговый вычет дадут не раньше марта 2018.
      Смысл такой: открывать счёт нужно как можно раньше, чтобы начали тикать эти 3 года. А вносить деньги нужно как можно ближе к концу года, ибо до этого времени деньги могут где-то работать (в тех же вкладах).

        Цитировать

    • Если открыть в декабре 2016, то закрыть можно будет только в декабре 2017,не?

      Да, пардон, затупил, в декабре 2019 закрыть можно.

        Цитировать

  12. Да, пардон, затупил, в декабре 2019 закрыть можно.

    а,ну да,в декабре 2019 конечно. Хотя наверное есть смысл тогда уж в январе 2020 его зак
    рывать и вычет за 2019 еще получить

      Цитировать

    • Смотря какие цели преследовать)
      Если открыть в декабре 2016 и сразу положить 400к, то уже в марте 2017 получаем +52к на счёт. То есть в марте на счету будет уже 452к.
      А если откроем в январе 2017, то выгодно будет крутить деньги на депозитах до декабря 2017, и тогда положить их на счёт, но +52к получим только в марте 2018.

        Цитировать

    • Да хз, с ВТБ только в ипотеке сотрудничал. Не думаю, что в ИИС могут быть какие-либо подводные камни.

        Цитировать

  13. В общем, открыл ИИС в УК Открытие. Условием сразу выдвинули внесение минимальной суммы в размере 50к — внес, это ладно. Далее, по стратегиям УК (пока не силен в самостоятельном управлении) — при консультации продвигали стратегию «Сбалансированный», и без дополнительного моего согласования похоже туда же и перевели мои средства (увидел краем глаза пока сотрудник банка оформлял договор), и, насколько я понимаю из сетки стратегий, она подразумевает самостоятельное управление «по рекоммендациям». Однако в дговоре с УК выбранная стратегия не фигурирует, так что не совсем понятно, какая стратегия в итоге принята как рабочая — увижу в ЛК, когда валидируют присоединение к ИИС. Вопрос — могу ли я самостоятельно изменить стратегию УК из предложенных в процессе работы, тем более, что в договоре она не прописана как константа?

      Цитировать

    • Очепятка, это даже не договор, а заявление на присоединение. Т.е. договор я пока в глаза не видел.

        Цитировать

    • Вопрос — могу ли я самостоятельно изменить стратегию УК из предложенных в процессе работы, тем более, что в договоре она не прописана как константа?

      Вот хз, я при заключении договора сразу просил открыть самостоятельное управление. Мне кажется, до покупки активов изменить стратегию элементарно звонком или походом к брокеру. Ну, в крайнем случае — заявлением. А вот когда они уже купят какие-то акции\облигации, то вряд ли. Но лучше позвонить…

        Цитировать

  14. Остановилась на брокере Открытие, но с тарифами села конкретно)) Как таким «лохам» как я можно понять там что-то? Например, указан процент за сделку, но я понятия не имею сколько сделок будет..Как я могу оценить предстоящие расходы на брокера? И какой тариф лучше выбирать для тех кто не в теме?))

      Цитировать

    • Лично я выбрал тариф Конверсионный, чего и прочим новичкам советую. Сделка — это любая купля\продажа. Если работать по стратегии «купил-держи», то сделок будет немного, расходы на грани погрешности.

        Цитировать

  15. «с Адсенсом лучше работать вчерную»
    подскажи как выводить лучше всего таким образом если в наличии множество акков адсенса и достаточно крупные суммы ?

      Цитировать

    • «с Адсенсом лучше работать вчерную»
      подскажи как выводить лучше всего таким образом если в наличии множество акков адсенса и достаточно крупные суммы ?

      Завести ручного дропа. На него оформить и рапиды, и карты. Я нашел такого «сидельца», когда он грузил мне арматуру для решеток на окна)) 5000 руб. — и вопрос решен. Хотя, думаю, можно было бы и дешевле)

        Цитировать

  16. а если на данный момент числишься безработным и открываешь такой счет на крупные суммы, периодически пополняя, через три года снимая сумму целиком не будет лока и запроса о происхождении средств?

      Цитировать

  17. Возврат 13% подоходного налога в размере 52000 каждый год (т.е.3 раза за 3 года) или однократно (т.е.1 раз за 3 года). Уточните, пожалуйста.

      Цитировать

  18. ИИС у одного человека м.б. один. Открываем не менее, чем на 3 года. Сумма не более 400000 рублей. Это всё понятно. А есть возможность пополнять ИИС дополнительными взносами, или открыл на 400000 и всё. Ведь новый счёт открыть нельзя. А хочется пополнять тот, который открыт.

      Цитировать

  19. только на ИИС

    Инфа неверная. Налоговая возвращает вычет на любой банковский счет, указанный в заявлении.

      Цитировать

  20. Ольга Потапенко • 3 дня назад

    Ольга Потапенко • 3 дня назад

    Для новичка какой банк для открытия ИИС посоветуете: Сбербанк или Альфа? Перечислены банки, в филиалах которых можно открыть ИИС в нашем городе. Выбирать вынуждены только из 2-х вариантов.

    △ ▽

    △ ▽

      Цитировать

  21. Нашла 3 банк, где могут у нас открыть ИИС — Промсвязьбанк. Итак, помогите выбрать из 3 предложений. Спасибо.

      Цитировать

    • Да сложно сказать, я ж не в каждом банке по ИИС держу) Могу сказать только за Открытие — у них норм. Хвалят Промсвязь, но у меня с ними негативный опыт по другим продуктам. Альфа по идее тоже норм.

        Цитировать

Комментировать

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *